打破发展瓶颈 实现合作升级

电子商务越来越受到保险公司的重视。据最新数据显示，目前国内已有54家保险公司建立了专门的网站，占保险公司总数的75%，以网站平台为基础的保险电子商务发展框架初具雏形。

在市场竞争日益激烈的形势下，保险电子商务节约成本、整合资源、融合渠道等多方面的优势逐渐显现。去年，太保集团通过电子商务累计节省费用约3000万元，业务收入占产寿险总业务的8.94%。人保财险在保险电子商务开创之初，就定下了电子商务销售的保单业务量占到公司业务总量的5%的目标。

电子商务需要全面创新

电子商务通过资源整合，不仅能够实现点对点的电子化交易，还能建立一站式服务体系,真正体现网络保险方便、安全、快捷的特点。另外，传统客户服务系统所涉及到的产品咨询、投保缴费、报案、定损、理赔、投诉等环节，均可以通过网络平台完成，从而降低公司柜面和呼叫中心的业务压力。可是，要把这些理论优势变为现实，很多地方需要探索创新。

太保集团副总经理徐敬惠表示，我国上网用户总数已超过1亿，网民和网络规模呈稳步增长趋势，但保险电子商务仍处于发展的初级阶段，某些时候还是需要摸着石头过河，探索发展的经验。

目前，保险公司正在积极探索保险产品、营销、服务在电子商务发展中的新形式。其中，电子保险产品创新是网上保险销售的核心问题。据业内人士透露，瑞士再保险曾就电子商务产品开发问题，与国内多家保险公司有过接触，希望凭借其在产品开发方面的优势力量，进一步完善国内电子保险产品。

许多保险公司还在积极探索开展网站间合作，拓宽保险电子商务通道。其中有的保险公司已决定将与易趣、淘宝网、保网等大型电子商务平台建立合作关系，并表示愿意为其他保险公司的网络产品提供平台。还有的公司直接将网络销售窗口与银行网站对接，通过建立兼业代理、平台对接等合作模式，加强电子商务对消费终端的辐射。

快速发展遭遇瓶颈制约

中央财大教授郝演苏在接受采访时认为，保险电子商务在现实经营中，面临客户市场培育、客服系统支持、配套机制建设等内、外多个方面的发展瓶颈。由于对瓶颈估计不足，不少保险公司的前期大量投入一不小心便打了水漂。因此，保险电子商务发展必须解决好虚拟网络与现实经营协调发展中的一些关键问题。

从有关部门了解到，虽然国内上网人群每年都大幅增长，可大部分是青少年网民。这部分群体无论从消费能力，还是对保险的需求来说，都不是保险公司的目标客户。那些真正有保险需求的人并不关注保险电子商务平台。

安全性问题，也同样束缚着消费者投保的手脚。徐敬惠指出，保险产品本身是一种承诺，保险电子商务必须比面对面的传统交易模式具备更完善、更可靠的法律监管。而国内对电子商务的安全问题的监管才刚起步，相关法律法规都在制定和完善中，缺少法律的保护，保险电子商务就好比没有装甲的坦克。

与此同时，保险公司目前创建的保险电子商务平台往往都是各自为营，平台与平台之间缺乏互动和合作，凭借一己之力自然难以与电子交易支持机构展开平等对话。就目前来看，保险公司用于电子支付、身份认证的中间费用相当高，这对业务量相对较少的保险电子商务无疑是不小的负担。

上述若干瓶颈问题，加上很多保险公司对电子商务概念模糊，导致保险电子商务有可能陷入发展的怪圈：保险公司网站，只作为一般企业信息披露的网络平台，几乎没有电子商务平台的作用，保险销售、服务等内容，仍需要依赖传统保险的客户服务系统；而现有保险网站形式单一、功能程序化，信息量和信息种类都难以满足客户的实际需求。

合作创新亟待突破瓶颈

保险电子商务要打破种种瓶颈，首先需要保险公司之间积极开展项目合作。目前，各家保险公司会定期进行相互考察、交流经验，以完善自身电子商务平台建设，但对于银行、电信等行业的“束缚”却无能为力。业内人士认为，保险公司需要尽快联合起来，加强行业凝聚力和影响力，共同降低网上支付产生的附加费用。

不少保险公司眼下已将电子商务发展作为公司业务发展的一项重要战略。徐敬惠表示，为了逐步把电子商务建设成为新的、重要的销售渠道，公司特别制定了电子商务工作条例、行动纲要等一系列管理规章，并成立了电子商务管理委员会，逐步完善电子商务运行机制。

根据国外发展经验，保险电子商务是一个整体的市场，消费者通过网络平台，可以比较不同保险公司的标准化的保险产品，然后做出购买决定。但目前看来，保险公司都单独作战，电子商务的优势难以凸现。据此，郝演苏教授认为，国内可以通过同业协会牵头的方式，制定电子商务经营规则，完善统一各公司的网络平台，研发标准化的网络产品。

当然，保险电子商务遭遇瓶颈是一个必然阶段。不管怎么看，其前景令人期待。正如保监会副主席周延礼所说，“保险电子商务是一个既宽阔又崭新的领域，一切问题的解决离不开大胆的探索。”